年金・健康保険

生命保険とは!わかりやすく中学生にも理解できるようFPが解説

更新日:

生命保険とは!わかりやすく中学生にも理解できるようFPが解説

  • 生命保険とはなに?
  • わかりやすく中学生でも理解できるくらいに教えてほしい

そんな人に向けて書いています(◦ˉ ˘ ˉ◦)

この記事ではFP保有のくまお教授(@kumao__kumao)が解説しています。

わかること

生命保険の意味や種類・知らないと損すること

くまお教授
いっきまーす!

生命保険とは!わかりやすく解説

まず生命保険の前に、保険とは「リスクに備える助け合いの制度」です。

一部の富豪を除けば、もし大事故や重大な病気になった場合に1人では支払いきれないことが多いのが普通。

そんなとき、みんなで少しずつお金を出し合って貯めておいたお金で使うことでカバーできます。

たとえば1000人保険に加入していても、実際にお金を使う人は2〜3人とかだったりします。

大事故などが起こることはそうそう頻繁にありませんので、出し合ったお金をすべて使い切ることはめったにありません。

しかしここで思う方もしれません。

「実際に使う確率が低いなら、入っても損するだけじゃん?」

確かに一理あります。

そもそも保険はかけた金額が絶対に戻ってくるという商品ではないです。

保険の目的は「万が一のとき自分で支払いきれない場合の備え」だからです。

生命保険の種類

ここからようやく生命保険の話をします。

生命保険とはつまり「人の生死に対しあらかじめ決まった保険金が保障される保険です。」

生命保険の種類は主に以下があります。

特徴  受取タイミング コスト
1 定期保険 掛け捨て 死亡時 安い
2 終身保険 貯蓄型 死亡時or解約時 高い
3 養老保険 貯蓄型 死亡時or解約時or満期時 とても高い

1つずつ説明します。

①定期保険

いわゆる掛け捨てと呼ばれる生命保険がこれです。

決められた期間で死亡した場合に保険金が支払われます。

支払った保険料は返ってきません。

くまお教授
ただシンプルゆえに費用も安いです。

 

②終身保険

いわゆる貯蓄型と言われる生命保険です。

保障が一生涯続くタイプの保険とよく説明されます。

死亡したときに保険料が支払われるのはもちろん、解約した場合に支払った保険料がいくらか返ってきます。

一例として30歳のときに加入すると60歳のときに満額返ってくるケースが多いです。

逆に40とか50歳のときに解約すると50%とか70%しか返ってきません。

 

③養老保険

こちらもいわゆる貯蓄型と言われる生命保険です。

他と比べもらえるタイミングが一番多いです。

例えば以下になります。

  • 死んだとき
  • 解約したとき
  • 満期まで生きていた場合

ただしその分、保険料は他の生命保険と比べ一番高くなります。

また満期まで支払い終えたときに、支払った金額より多く受け取れることはまれです。

※「満期まで生きていた場合」とは保険料契約の最後の年まで払い終えた場合をさします

 

掛け捨てと貯蓄型の違い

「掛け捨て保険だと払った分が無駄になるから損だよね」という人が多いです。

営業も同じようなセールストークを使います。

ただしここは冷静に考えたほうがいいです。

まず大前提として貯蓄型の中身は実は「掛け捨て+貯蓄」になっていることを知ってほしいです。

※保険に詳しい人やお金の教科書みたいな本にはたいてい載ってます。

つまり貯蓄型の生命保険に入る場合、貯蓄部分を余分に払っているという形になります。

掛け捨て型だけ入った場合はかなり料金が安いですが、貯蓄型の保険だと料金が高くなるのはそのためです。

保険会社としても掛け捨ての部分に対してだけリスクが保障できるようにしておけばいいですから、貯蓄部分については稼ぎ頭になります。

貯蓄部分は保険会社側で投資運用に回し、自社の利益を稼ぐことが出来ます。

また途中で契約者が解約してくれれば、返すお金は少なくても済みますからその分がまるまる儲けになります。

掛け捨てって名前からして保険業者の作戦勝ちの気もしますね。いかにも損しそうな名前なのでついなんとなく貯蓄型を選びたくなりますよね。

そういった色々な裏側を知っている人たちは、掛け捨て型の生命保険に入り、残りのお金は自分で資産運用に回すという人が多いです。

自分で運用するほうが、保険会社に取られる手数料より断然安いからですね。

掛け捨て派の意見に関して本も結構出版されてます。

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あと以下の動画も参考になるはず

ただし反対に言えば、自分で投資とか絶対無理みたいな人は、貯蓄型の生命保険に入っておけば、勝手に保険会社が運用してくれるわけですから安心ではありますが。

人によって考え方は様々なので、これが絶対正解というのはないですが、生命保険のことをしっかり理解した上で選択したいですね。

くまお教授
ちなみに私は生命保険のたぐいは一切入っていないです。

 

実際の金額例+どれがいいか?

保険料の違い

実際に掛け捨てと貯蓄型ではどれくらい違うか、一例ですけど以下のとおりです。

✓35歳男性の場合

金額
定期保険 1,000円
終身保険 10,000

一般的にはこんな感じです。

さらに医療保険とかを付けるとさらに高くなります。

どれがいい?

とりあえずどれに入ったら良いかわからないという方も多いでしょう。

人によって家族形態や向き・不向きもありますので、絶対これというのはありません。

タイプ別におすすめを以下にまとめました。

おすすめ生命保険の対応
独身者 生命保険は不要
共働き子なし 生命保険は不要
共働き子あり(預貯金たくさんある) 生命保険は不要
共働き子あり(預貯金あまりない) 定期預金だけ加入
とにかく考えるのが嫌。調べるの無理 貯蓄型の生命保険に加入

あと注意事項として短期で解約すると大きく元本割れしますから、解約することがまずないような少額の保険料にすべきです。

真の保険は自身の貯蓄ですからね。

ちなみに池上彰さんは以下のように言っています。

「保険」と「貯蓄」は表裏一体にもなっています。貯蓄が少なくても、保険に入っていれば、いざといいう時にリスクをカバーしてくれるわけです。反対に貯蓄がたくさんあるならば、保険には入らなくてもいい。健康保険や年金のように国民の義務になっているものは入らなくてはいけませんが、それ以外の保険は入らなくてもいいわけです。貯蓄がたくさんあることによって、その人のリスクはすでに軽減されているわけですから。他の人よりリスクが低い分、保険などに入る必然性が少ないというわけなのです。

【引用】池上彰のお金の学校

 

まとめ|生命保険とは!わかりやすく

このブログでは中学生でもわかるように生命保険とはなにかを解説してきました( ◌•ω•◌ )

記事内容をまとめると以下のようになります。

  • 保険は「リスクの備える助け合いの制度」
  • 生命保険には掛け捨てと貯蓄型がある
  • お金があれば保険は不要。なければ掛け捨ての生命保険がおすすめ
くまお教授
みんなの資産が少しでも増えるように願ってます

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  • この記事を書いた人
くまお教授@資産運用してる?

くまお教授

初心者に役立つ資産運用を紹介!iDeCo、積立NISA、ループイフダン、トラリピ、THEO、ウェルスナビなど長期で運用♪ 【経歴】大手上場企業入社(年収800万円)→仮想通貨で6千万溶かす→退職し今は自営業。投資歴10年以上。一応FP資格もあり。くまお教授のTwitterはこちら

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