積立NISA

9割の人が学資保険より積立NISAがいい理由を比較して解説

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9割の人が学資保険より積立NISAがいい理由を比較して解説

「積立NISAと学資保険ってどっちがいいの?」

そんな人に向けてFP保有のくまお教授(@kumao__kumao)がお届けします(ㆁωㆁ*)

この記事のポイント

  • 学資保険と積み立てNISAの見込み利益の違い
  • 積み立てNISAにしたほうがいい人の特徴
  • 学資保険にしたほうがいいのはどんなケースか
くまお教授
レッツゴー!

学資保険と積立NISAの利益を比較

とりあえず学資保険は9割の人には不要で、代わりに積立NISAをしたほうがいいです。

学資保険が保険屋にとっては利益が稼げる旨味のある商品なので、営業をしっかりかけて獲得されてきました。

しかし最近は学資保険がどれだけ意味のない保険であるかが明らかになりつつあります。

さっそく運用して得られる利益を両者で比べてみます。

  • 前提1:毎月の積立金額はどちらも2万円とする
  • 前提2:学資保険の解約返戻率は10年後は100.04%とする(日本生命の商品を例とする)
  • 前提3:積み立てNISAの利回りは5%・7%でそれぞれ出します。

【積み立てNISAの利回り5%の場合】

10年後
学資保険 2,121,600円
つみたてNISA 3,105,571円

10年でシミュレーションしたのが学資保険の保険料払込み期間がだいたい10年のものが多いため

ちなみにつみたてNISAは20年間有効なのでもし続けて運用した最大で8,220,471円まで増えます。

 

【積み立てNISAの利回り7%の場合】

10年後
学資保険 2,121,600円
つみたてNISA 3,461,611円

つみたてNISAは20年間有効なのでもし続けて運用した最大で10,418,273円まで増えます。

つみにーの利回りを5と7%に設定した理由は以下になります(細かく知りたい人だけどうぞ)

先進国株式か米国株式に連動する投資信託であれば、過去20年のデータで年平均で7%ずつ以上は伸びているのでそれを参考にしました。

(この辺は投資に詳しい人なら基本ですが知らない人も当然いるのでくわしくは積立NISAの利回り・利益をばっと全部出すを見てくださいね。)

 

学資保険が不要だと考えるその他の理由

利益面ではつみたてNISAのほうが断然有利だということがわかったと思います。

その他の面でも学資保険をオススメしない理由を解説します。

途中解約で元本割れする

学資保険は途中で解約した場合にある程度お金は返ってきますが、半分だったり8割だったりします。

解約払戻金額は多くの場合、払込保険料の合計額よりも少ない金額となります。特に、ご契約後の経過年月数によっては、解約払戻金はまったくないか、あってもごくわずかです。

引用:ニッセイ学資保険

こんな感じで公式ガイドには元本割れについて明確に書かれています(多分ちゃんと記載しないと行政から怒られるからでしょう)

子どもを持つと思わぬ臨時で出費が必要になることもあるので、途中で解約しないといけない自体になった場合は、かなりのリスクです。

つみたてNISAなら自分の好きな金額だけ、いつでも好きなときに売却して現金にすることが出来ます。

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死亡率は極めて低い

「いやでも将来が心配だから万が一のために入っておきたい」そんな人も多いでしょう。

自分が死んだときなどに子どもの学費などに備えるのが学資保険だと思いますが、実際に死ぬ確率って考えたことありますか?

厚生労働省のデータによると以下の通りで、たいがい生き続けます。

生存率↓ 男性 女性
40歳まで 98.3% 99.0%
65歳まで 89.4% 94.5%
75歳まで 75.3% 88.1%
90歳まで 25.8% 50.2%

※平成29年版データ

65歳までには大半のお子さんが成人になっているはずでしょうから、そこまでを意識しておけばOKです。

表を見るとかなり生存率が高いのがわかります。

(しかも20歳とかまで生きた人の生存率となるとこれより高いはずですから、より生きる確率は上がると想定されます。)

これを知らずに学資保険を契約するのってかなり確率の低い勝負に出ていることになるんですよ?

わかりやすくするため、学資保険ではない方法で貯め続けたらどうなるシミュレーションしてみましょう。

もし仮に30歳の人が40歳までの10年間に毎月2万円つみたてNISAをしていたら、利回り7%で3,461,611円になります。

普通に貯金しても2,400,000円にはなります。

表で書いたように40歳までなら生存率は98.3%なのでかなりの確率で実行可能かと思います。

一方で学資保険に入った場合だとどうなるか。

一般的な学資保険で貰える保険金は200万円あたりが相場です。

満期でも200万円しか手に入らないなら、そのお金を学資保険に使わずに自分で運用したほうが良くないですか?

そもそも自分で払える金額を保険で賄う意味は本来ありませんし。

保険の意味は貯蓄でまかなえないリスクに対する備えなので、本末転倒です。

その割に加入者が支払う保険料が意味不明に高いですし。

コストが高い理由は、高い中間マージンを取っているからで、高いオフィスや高い給料に転嫁されているためですね。

生命保険に入ったほうが割安

「でも1%だって2%だってもしもの場合があるかもしれないじゃないか!」「いま対して貯金がないし子供のことを考えるとどうしても不安なんだよ!」という人も多いと思います。

もちろんお気持はわかります。

その場合は積み立てNISAにも学資保険にも入らず、「掛け捨ての生命保険」に入ることをおすすめします。

掛け捨ての生命保険ならネットの安いところだと支払う保険料は毎月2,000円に対して、受け取れる保険金は1千万円超位が相場だったりします(細かい条件によりある程度異なります)

学資保険で毎月2万円とか積み立てて最終的に200万円程度しかもらえないより、断然掛け捨ての生保のほうが良くないですか?

でもこういうと「いやいや学資保険には解約返戻金があって元本保証があるじゃない」「掛け捨てじゃなくて終身保険のほうがいいんじゃない?」と考える人がいると思います。

いやそれ騙されていますよ。

そもそも元本保証の保険の内訳は「掛け捨て保険+利回りの悪い投資商品」というのが実態です。

この「利回りの悪い投資商品」の部分を、自分で積立NISAなり何なりで運用したほうがはるかにお得ですよ。

ちなみに元本保証の保険って日本くらいでしか流行っていません。

生命保険についてくわしくは以下の記事でまとめています。

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タイプ別:将来のお金の備え方

結局どうしたら良いかを人別にまとめたのが以下です。

  • 資金のない人:掛け捨て生命保険のみ
  • 資金に少しだけ余裕のある人:掛け捨て生命保険+つみたてNISA
  • 資金が十分な人:つみたてNISA

とりあえず貯金だけで何年も生きていける状態で、今後もそれを削ること無く生活していけるなら積立NISA一択でしょう。

一方でいまはカツカツ、貯金もほぼ出来ないみたいな人は掛け捨ての生命保険だけでいいです(ただし子どもがいない場合は入る必要なし)

半年分や1年分の余裕資金が出来てきたら、つみたてNISAもあわせてはじめることをおすすめします。

最初は100円とか1,000円でも始めることができます。

まとめ|学資保険は無駄、いらない

この記事ではつみたてNISAと学資保険を比較してきました(๑•̀‧̫•́๑)

改めて整理すると以下になります。

記事内容まとめ

  • 学資保険はリターンが少なすぎてコスパ悪い
  • 生存率ともらえる金額を考えると入る意味がほぼない
  • 代わりに掛け捨ての生命保険やつみたてNISAを運用したほうがいい

つみたてNISAを検討しているだけでも他の人より一歩進んでいるすごい人達なので、胸を張って前を歩いていきましょうっ!

基本的に投資時間が長いほど利益も増えるので早めがおすすめです。

将来お金に困らないためにも少しずつ資産を増やしていくことをオススメします。

くまお教授
みんなの大切なお金が少しでも増えるように願ってます

くまお教授のツイッターもみてね(@kumao__kumao)
※質問やコメントもお気軽にどうぞ

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くまお教授@資産運用してる?

くまお教授

初心者に役立つ資産運用を紹介!iDeCo、積立NISA、ループイフダン、トラリピ、THEO、ウェルスナビなど長期で運用♪ 【経歴】大手上場企業入社(年収800万円)→仮想通貨で6千万溶かす→退職し今は自営業。投資歴10年以上。一応FP資格もあり。くまお教授のTwitterはこちら

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