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iDeCoとは!超初心者向けにFPが解説

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iDeCoとは!超初心者向けにFPが解説

  • 「iDeCoとはなに?」
  • 「初心者でもわかりやすく説明してほしい」

そんな人に向けて書いています(*´▽`*)❀

この記事ではiDeCo運用中&FP保有の私が解説しています。

この記事の概要

  • iDeCoとはどういったことか基礎から丁寧に説明していきます
くまお教授
いっきまーす!

iDeCoとは

iDeCoとは個人型確定拠出年金の略です。

このiDeCoはいったいなにかというと「将来の自分のために積み立てる年金」になります。

普通の年金との大きな違いは以下です。

採用方式 説明
iDeCo 積立方式 今の自分から将来の自分へ積立
国民年金・厚生年金 賦課方式 現役世代から高齢者へ仕送り

このように国民年金や厚生年金は制度上、つみたてた金額は自分に返ってくるのではなく現在の高齢者に対して差し出す仕組みになっています。

つまり年金では将来の受取額は保証されませんし、自分のために支払っているわけではないんです。

年金を管轄している厚生労働省の公式サイトにも以下の説明がきっちりされています。

もらえる年金の額も年々減っているので、なにかしら貯蓄をしていかないと行きてはいけないでしょう。

その手段の1つがiDeCoです。

ちなみに年金でもらえる金額や仕組みについては以下記事をどうぞ

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イデコを運用する条件

なんとなく理解したけど、何をつみたててどう増えていくのか、金額はいくら必要なのかを解説します。

iDeCoを運用するための条件を説明していきます。

概要
対象者 60歳未満の人
窓口 証券会社、銀行、保険会社
投資商品 投資信託または定期預金
支払い頻度 毎月または年一括がメイン
最低投資金額 月5,000円〜

1つずつ説明していきます。

✓対象者

対象は60歳未満の人でないといけません。

また通常の年金を支払っていない人はイデコを運用できないです。

あとは海外在住の日本人も加入できませんのでご注意ください。

 

✓窓口

証券会社、銀行、保険会社のいずれかで運用できます。

どこか1つの金融機関に絞る必要があります。

後から変更もできますが、面倒なのでお得なところで始めるのがおすすめ。

コスト面で考えるとネット証券が一番良いです。

くわしくは以下記事で解説しています。

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✓投資商品

投資できる商品は主に2種類です。

  • 投資信託
  • 元本保証型商品(定期預金)

iDeCoの場合、ほとんどの人が投資信託を積み立てます。

投資信託とはいろいろな株式などをまとめて、投資期間が代わりに運用してくれる商品です。

おすすめの商品は米国株式や先進国株式です。

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元本保証型についてはiDeCoで定期預金のみは金利が低いしおすすめしない理由で書いています。

 

✓支払い頻度

月払いでやるのが基本です。

自動で毎月銀行口座から引き通しされます。

一応年払いや指定付き払いなんていうのも申請すれば可能です。

くわしくはこちらで解説しています。

iDeCoで一括拠出はおすすめ?
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✓最低投資金額

毎月5,000円からが最低ラインです。

投資最大の上限は14万円程度。

人によって大きく変わるので注意が必要です。

途中で金額を変更することもできます。

金額の詳細は以下を見てくださいね。

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iDeCoのメリット

iDeCoには様々なメリットがあります。

たとえば

  • 積み立てた金額が自分に返ってくる
  • 資産が増える可能性が高い
  • 所得税が安くなる
  • 投資の税金がかからない
  • 将来への安心感が生まれる

です。

1つずつ説明します。

✓積み立てた金額が自分に返ってくる

年金と違い自分で積み立てた分は自分に返ってきます。

国民年金とかと違い、払った分がどこの誰のもとにあるかわからなくなることもなく、自分の手元に残り口座でいつでも管理可能です。

積み立てれば積み立てるほど貯蓄が増えることになるんです。

 

✓資産が増える可能性が高い

適切な投資先に長期で預けておけば高確率で資産が増えます。

世界経済は多少の上がり下がりはあるものの、10年20年以上のスパンで見れば間違いなく右肩上がりで成長しています。

それに連動する米国株や先進国株に連動する投資信託を積み立てておけば、大きく資産を増やす可能性が高いです。

実際にこれらの商品は年平均7%前後の数値で伸びています。

わたしもiDeCoを運用しているので現状の実績を都度更新しています(FP資格を持っていても実践してない人は信用できないのでオープンにしています)

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✓所得税が安くなる

iDeCoで投資した分、給与所得や事業所得でかかっていた税金が安くなります。

なにもしなかったときより、取られる税金が減るんです。

たとえば月収30万円の人がいるとしたら、普通は税金の対象は30万円です。

しかしiDeCoで毎月3万円積み立てておけば税金の対象が27万円となります。

するとだいたい所得税が10万円前後減りますから、10万円受け取ったのと同じ効果があります。

※あくまで目安です。ボーナス等やその人の条件によっても変わります

もっとくわしく知りたい方はこちらをご覧ください

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✓投資の税金がかからない

投資信託を運用して利益が出たら利益の20.316%は税金として引かれます。

(損を出した場合はかかりません)

iDeCoの場合はその税金がかかりません。

たとえば投資信託で年30万円の利益が出たとしましょう。

手取り
通常の投資信託を売買 23万9千円
iDeCoで投資信託を売買 30万円

普通に投資信託を運用したら税金で6万円近く取られて、手取りが23万9千になってしまうのに対し、iDeCoで運用するとまるまる30万円が利益となります。

 

✓将来への安心感が生まれる

iDeCoは自動で積み立てられていくので、何もしなくても資産が自然に増えます。

すると将来に対する不安がかなりやわらぎます。

保険会社などに比べ商品の品質面やコスト面でも非常に優れているため、個人年金の中では一番おすすめです。

 

iDeCoのデメリット

イデコにはメリットだけでなく、デメリットもあります。

  • 60歳まで引き出せない
  • 手数料がかかる

それぞれ説明します。

60歳まで引き出せない

iDeCoで一番気にする人が多いのが60歳まで引き出せないことです。

だから直近のお金で全く余裕がない人には不向きと言えます。

また途中で解約もできません(拠出金額を0円にすることはできますが)

ただし60歳までに引き出せないのは必ずしもデメリットだけではないです。

多少資金に余裕がある人からすれば、逆に60歳まで確実に貯められるというメリットになります。

ついつい出金してしまうということがないので意識が弱い人でも強制的に続けることが可能です。

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✓手数料がかかる

iDeCoでは手数料がかかります。

  1. 初期加入手数料(初回のみ):2,829円
  2. 口座維持手数料など(毎月):171円

となっています。

さらに銀行や保険会社では毎月の手数料がもっと高いです。

ここに書いたのは証券会社残すとなので最安料金を記載しています。

手数料を安くするためには支払いの回数を減らしたり、一括にすれば抑えられます。

また正直手数料分は、さっきメリットのところで説明した節税分を考えればトータルではプラスです。

手数料が最大で年間2,052円(171円×12ヶ月)なのに対して、節税は数万円〜なので。

※ただし所得が極端に少ない専業主婦や学生は控除額が減るので注意が必要です

手数料の詳細は以下で書いています。

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イデコの始め方

iDeCoを始める方法は簡単です。

  1. 資料請求
  2. 書類を記入&提出
  3. 審査
  4. はがきが届き、記載のIDパスワードでログイン
  5. 開始を押す

スマホの操作ができるくらいの人であれば簡単です。

もし万が一わからないことがあればなんでも電話で聞けますし。

だいたい2〜3ヶ月程度かかりますよ。

まずやるかやらないの判断をする意味でも、気になった会社の資料請求をしてみるのが一番てっとり早いです。

もちろん無料なので。

私はSBI証券が一番お得だと判断したので、実際にやっています。

そのときの流れは以下記事にまとめました。

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とりあえず失敗しない金融機関という意味では

の順でおすすめです。

この3社に資料請求しておけば間違いないです。コストにうるさい人を中心に、いま一番口座数が伸びている会社でもあります。

試しにどれだけ他の会社と違うか比較するために、銀行とかのやつも請求しても良いでしょう。

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まとめ|iDeCoとは

このブログではiDeCoとはなにかを解説してきました( ᐢ˙꒳˙ᐢ )

所得が100万円以下とかの人を除いて、iDeCoは加入しておいて損はない国が優遇する制度なのでおすすめです。

年金は年々支払額増えているにも関わらず、受取額が減っています。

年金だけで暮らすのはこれから不可能なので自分で防衛しましょう。

記事内容をまとめると以下のようになります。

  • iDeCoとは通常の年金と違い自分の将来に向けて積み立てる年金
  • 所得税の取られる額が減る
  • 投資利益が非課税
  • 60歳まで引き出せない
  • 貯めるのが苦手な人に最適
  • ネット証券が最も低コスト
くまお教授
みんなの資産が少しでも増えるように願ってます

くまお教授のツイッターもみてね(@kumao__kumao)
※質問やコメントもお気軽にどうぞ

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  • この記事を書いた人
くまお教授@資産運用してる?

くまお教授

初心者に役立つ資産運用を紹介!iDeCo、積立NISA、ループイフダン、トラリピ、THEO、ウェルスナビなど長期で運用♪ 【経歴】大手上場企業入社(年収800万円)→仮想通貨で6千万溶かす→退職し今は自営業。投資歴10年以上。一応FP資格もあり。くまお教授のTwitterはこちら

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